بیمه آتش سوزی

دانستنی‌های بیمه آتش‌سوزی

بیمه‌نامه آتش‌سوزی ویژه پوشش خسارت‌های مالی ناشی از آتش‌سوزی به اموال منقول و غیرمنقول می‌باشد. این بیمه‌نامه شامل ساختمان و اموال موجود در آن می‌شود. همچنین شامل جبران خسارات ناشی از صاعقه نیز می‌شود. خسارات تحت پوشش بیمه آتش‌سوزی به دو دسته کلی تقسیم می‌شوند: (الف) خسارات اصلی؛ و (ب) خسارات اضافی. مورد اول شامل خسارت‌های ناشی از آتش‌سوزی، انفجار و صاعقه می‌شود. بنابراین، نیاز است که پوشش‌های اضافی نیز تهیه شوند. به‌عنوان مثال، برای پوشش خسارات ناشی از طوفان، سیل، زلزله، نشست زمین، نوسانات برق و غیره نیاز است که پوشش‌های جداگانه تهیه شود.  به‌طور کلی 3 نوع بیمه‌نامه آتش‌سوزی وجود دارد: (1) منازل مسکونی؛ (2) مراکز صنعتی (کارگاه‌ها و کارخانه‌ها)؛ و (3) مراکز غیرصنعتی (امکان عمومی، انبار ها، فروشگاه‌ها، بیمارستان‌ها، آموزشگاه‌ها و غیره).

 

بیمه آتش‌سوزی ساختمان بر اساس نوع کاربری آن تعیین می‌شود. در این بیمه‌نامه، ساختمان و مشاعات آن بیمه می‌شوند و حق‌بیمه تابعی از متراژ، نوع سازه و عمر بنا می‌باشد. خسارت‌های تحت پوشش این بیمه‌نامه عبارتند از:

  • خسارت‌های وارد شده به اجزای خارجی ساختمان (دیوارها،‌ بام و غیره)؛
  • خسارت وارد شده به اجزای داخلی ساختمان (پوشش‌های زیر سقف و کف، پارتیشن‌ها، کانال‌های تهویه و لوله‌ها، پوشش‌های دیوارهای داخلی، درب‌ها و پنجره‌ها، راه پله‌ها،‌ آسانسور و غیره‌).

براساس قانون، بیمه آتش‌سوزی مجتمع مسکونی برای تمامی ساختمان‌های مسکونی اجباری است و واحدهای مختلف ساختمان‌های مسکونی باید هر ساله با توجه به قبض برق خود اقدام به تهیه بیمه آتش‌سوزی نمایند. در بیمه‌ آتش ‌سوزی ساختمان مسکونی معمولا لوازم داخل منزل نیز تحت پوشش قرار می‌گیرند.

 

پرکاربردترین پوشش‌ های اضافی بیمه‌ آتش ‌سوزی عبارتند از:

  • جبران خسارات ناشی از زلزله و آتشفشان؛
  • سیل و طغیان آب دریاها، رودخانه‌ها و سدها؛
  • ترکیدگی لوله آب؛
  • طوفان و گردباد؛
  • ریزش سقف یا آسیب به ساختمان به‌دلیل سنگینی برف یا سقوط بهمن؛
  • شکستن شیشه‌ها و پنجره‌ها؛
  • ریزش، رانش و نشست‌ زمین؛
  • سرقت با شکست حرز؛
  • مسئولیت خسارت تحمیل شده به همسایه‌ها به علت آتش‌سوزی و انفجار (اشخاص ثالث) ؛
  • هزینه پاکسازی و برداشت ضایعات؛
  • جبران هزینه اجاره اسکان موقت بیمه‌شده بعد از حادثه؛ و
  • برخورد اجسام خارجی به ساختمان شامل انواع وسیله نقليه زمينی و ريلی.

بهتر است که پوشش‌های اضافی بیمه‌نامه آتش‌سوزی بر اساس متراژ ساختمان و نوع کاربری آن انتخاب شوند. باید توجه داشت که در بیمه آتش‌سوزی می‌توان علاوه‌بر ساختمان، اموال و وسایل داخل آن را نیز بیمه کرد. البته اموال باید در بیمه‌نامه ثبت شوند. مواردی که در بیمه‌نامه آتش‌سوزی ثبت نمی‌شوند عبارتند از:

  • مسکوکات (سکه طلا، سکه‌های کلکسیونی و عتیقه)؛
  • پول نقد؛
  • اوراق بهادار؛
  • آثار هنری و نسخه‌های خطی و ‌تاریخی؛
  • فلزات قیمتی، جواهرات و مروارید؛ و
  • هزینه بازسازی نقشه؛

قابل‌توجه اینکه، پوشش‌‌های اصلی و اضافی بیمه‌ آتش‌‌سوزی تنها شامل خسارت‌های مالی می‌شود (شامل خسارت‌های جانی نمی‌شود). بیمه‌ آتش‌سوزی از نظر شرایط بیمه‌نامه نیز به انواع زیر تقسیم می‌شود:

  • با سرمایه ثابت در این نوع بیمه‌نامه، ارزش روز موضوع بیمه به صورت دقیق مشخص می‌شود و در صورت رخ داد حادثه، بیمه‌شده سرمایه بیمه شده را بر مبنای خسارت دریافت می‌کند؛
  • با شرایط شناور این نوع بیمه‌نامه مختص مراکزی است که سرمایه موجود در آنها ثابت نیست و به صورت مداوم تغییر می‌کند (به‌عنوان مثال، انبارها). در این رویکرد معمولا به صورت ماهانه فهرست سرمایه‌های موجود در ساختمان تهیه شده و در اختیار شرکت بیمه قرار می‌گیرد؛
  • بیمه First Lost در این بیمه‌نامه میزان خسارت از پیش تعیین می‌شود و در صورت بروز حادثه، بیمه‌گر تنها متعهد به پرداخت خسارت پیش‌بینی شده می‌باشد؛ و
  • بیمه‌نامه با شرایط جایگزینی این بیمه‌نامه شامل تعیین مبلغ خسارت به نرخ روز می‌شود و در صورت بروز حادثه زیان فرد به قیمت روز بازپرداخت می‌شود. بنابراین، در شرایط تورمی که با نوسانات قیمتی همراه است مفید می‌باشد.